Si at du har 20 000 kr i kredittkortgjeld som bare får minimumsbetaling

Si at du har 20 000 kr stående på et kredittkort, og at du i noen måneder nå bare har betalt det kortet krever som minimum. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie. Saldoen har ikke blitt mindre — den beveger seg nesten ikke, og fakturaen ser likevel «betalt i tide» ut hver måned, noe som gjør det lett å ikke oppdage problemet før det har stått lenge.

Hvorfor minimumsbetalingen er satt så lavt

Minimumsbetalingen på et kredittkort regnes normalt ut som en liten prosent av utestående saldo, med et minstebeløp i kroner. Det er konstruert for å holde kortet «i orden» rent formelt — ikke for å faktisk betale ned gjelden i et tempo som gir mening for deg. Når saldoen går nedover, går minimumsbeløpet nedover med den, og nedbetalingen blir svakere for hver måned som går, akkurat motsatt av hva du ønsker.

Måned 0: der du står

Over 600 kroner betales inn, men bare 185 av dem reduserer selve gjelden. Resten går til renter på beløpet du allerede skylder.

Måned 1–3: samme mønster, litt svakere hver gang

Fortsetter du med minimumsbetaling, ser utviklingen slik ut de tre første månedene:

Saldoen går nedover, men minimumsbeløpet går nedover med den — fordi det er satt som en prosent av det du skylder. Jo lavere saldo, jo lavere krav til innbetaling, og jo lengre tid tar resten.

Måned 4–12: grepet som endrer regnestykket

Her er stedet i forløpet der du bytter strategi. I stedet for å la kortselskapet bestemme hvor mye du betaler hver måned, setter du selv et fast beløp og en sluttdato. Et fast beløp på 1 900 kr i måneden på samme saldo og samme rente betaler ned hele gjelden på tolv måneder, fordi hele summen regnes som et vanlig annuitetslån i stedet for en evigvarende minimumsbetaling:

Før du setter opp et slikt fast beløp, er det verdt å sjekke om all gjelden din faktisk er samlet på rett sted — Zensums gratis gjeldssjekk viser hele bildet fra Gjeldsregisteret, uten at det påvirker kredittscoren din. Har du mer enn ett kredittkort med en saldo som ikke beveger seg, er det nyttig å gjøre denne øvelsen for hvert av dem, slik at du vet totalbeløpet før du bestemmer deg for tempoet.

Hva det kostet, og hva du sparte

Minimumsbetaling ser billigere ut måned for måned, men etter et helt år skylder du fortsatt nesten alt — og rentekostnaden fortsetter å bygge seg opp fra et stort beløp. Det faste beløpet koster mer i kroner per måned, men gjelden er faktisk borte, og den totale rentekostnaden stopper der.

Hvor det kunne gått galt

Fortsetter minimumsbetalingen i fem år i stedet for ett, viser regnestykket noe som er lett å overse i det daglige: etter 60 måneder skylder du fortsatt rundt 11 450 kr av de opprinnelige 20 000, mens du har betalt nesten 19 200 kr i renter alene — nesten like mye som hele den opprinnelige gjelden. Pengene er brukt, men gjelden lever videre. Det er dette minimumsbetaling egentlig er: en måte å holde kortselskapet fornøyd uten å løse noe.

Det er også en annen kostnad ved å la en høy saldo stå lenge, som ikke vises på fakturaen: kredittutnyttelsen din — hvor mye av den totale kredittrammen som faktisk er brukt — påvirker hvordan banker og kredittopplysningsbyråer ser på deg. En saldo som ligger tett på kredittgrensen måned etter måned, kan gjøre det vanskeligere å få godkjent nye kreditter senere, selv om du aldri har en forsinket betaling. Se kredittkort og kredittscore for hvordan dette faktisk slår ut.

Gjør dette i dag

1. Hent full oversikt gratis. Zensums gjeldssjekk viser all registrert gjeld og kredittscoren din samlet, uten søknad.
2. Sett et fast nedbetalingsbeløp med sluttdato i stedet for å la minimumsbetalingen styre tempoet — se regneeksempelet over for hvor mye tolv måneder krever på din saldo.
3. Sjekk om et kort med lavere rente er et alternativ hvis du har flere kort — Instabanks kredittkort er et eksempel på et kort med lavere nominell rente enn mange standardkort, men bytte av kort løser ingenting uten et fast nedbetalingsbeløp på toppen.

Les mer om hvordan rentefrie dager faktisk regnes, og se hva en årsavgift faktisk krever for å lønne seg hvis du samtidig vurderer å bytte kort. Tilbake til bruk av kortet for hele oversikten, eller forsiden.