Si at du får ditt første kredittkort med tolv måneder rentefritt

Si at du er 18 år og nettopp har fått ditt første kredittkort, med en kampanje på tolv måneder rentefritt på et kjøp av 25 000 kr. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie. De tolv rentefrie månedene er en frist, ikke en gave — det som skjer etter dem avgjør om kampanjen faktisk var gunstig.

Hvorfor dette er et vanlig startpunkt

Et første kredittkort som 18-åring kommer ofte med nettopp denne typen introduksjonstilbud, fordi utstederne vet at et stort kjøp fordelt rentefritt er attraktivt for en som ikke har spart opp hele beløpet. Det er ikke et problem i seg selv — problemet oppstår bare hvis fristen glipper, fordi den da smelter sammen med en helt vanlig, langt dyrere rente uten varsel utover det som sto i de opprinnelige vilkårene.

Måned 0: der du står

Så lenge du betaler ned innenfor de tolv månedene, kostet lånet 0 kroner i rente. Problemet oppstår bare hvis noe fortsatt står igjen når måned 13 begynner.

Måned 1–3: sett et tempo du faktisk klarer

De første månedene handler om å finne et realistisk, fast nedbetalingsbeløp — ikke om å betale minimum, fordi minimumsbeløpet alene sjelden er nok til å bli kvitt hele saldoen innen fristen. Et eksempel på tempo: 1 700 kr i måneden, fast, hver måned uavhengig av andre utgifter. Beløpet bør settes så det faktisk går opp mot inntekten din som 18-åring — en sommerjobb eller studielån gir ikke samme forutsigbarhet som en fast lønn, så planlegg heller med et litt lavere, sikkert beløp enn et optimistisk anslag du risikerer å ikke klare noen måneder.

Måned 4–12: resten av den rentefrie perioden

Fortsetter du med 1 700 kr i måneden gjennom hele kampanjeperioden, har du betalt inn 20 400 kr når måned 12 er omme — og 4 600 kr står fortsatt igjen akkurat når rentefriheten tar slutt. Det er her forløpet kunne gått i to retninger: full nedbetaling i tide, eller en rest som rulles over til ordinær rente.

Si at resten på 4 600 kr ikke ble gjort opp i tide, og at kortselskapet nå beregner 24,9 % nominell rente på den fra måned 13:

Eksempelet over regner på et avrundet beløp på 5 000 kr nedbetalt over seks måneder etter at kampanjen er over, for å vise hvor fort selv en liten restsaldo begynner å koste noe konkret.

Hva det kostet, og hva du sparte

Forskjellen mellom de to utfallene er liten i dette eksempelet, nettopp fordi resten var liten. Jo større restsaldo som ruller over til ordinær rente, jo større blir forskjellen — en rest på 10 000 kr i stedet for 4 600 kr ville mer enn doblet den ekstra rentekostnaden.

Hvor det kunne gått galt

Den vanligste fellen med introduksjonsrente er å regne kampanjeperioden som lengre tid enn den faktisk er, og først starte nedbetalingen for alvor i måned 9 eller 10. Da er det for sent å få ned en stor saldo innen fristen uten et uforholdsmessig høyt månedsbeløp de siste månedene, og mesteparten av beløpet ruller over til 24,9 % nominell rente samtidig. Sett datoen for når kampanjen slutter i kalenderen din med en gang kortet er aktivert — ikke bare «et år fra nå».

En annen felle er å fortsette å bruke kortet aktivt til nye kjøp gjennom hele den rentefrie perioden, i tillegg til det opprinnelige kjøpet. Da vokser saldoen i stedet for å krympe, selv om du betaler inn et fast beløp hver måned — og restbeløpet som ruller over til ordinær rente kan bli langt større enn de 4 600 kronene i dette eksempelet. Som 18-åring med sitt første kort er det normalt tryggest å bruke den rentefrie perioden til å betale ned det opprinnelige kjøpet, ikke til å finansiere nye.

Gjør dette i dag

1. Finn den eksakte sluttdatoen for din rentefrie periode, og regn ut hvor mye du må betale per måned for å være i null når den datoen kommer.
2. Betal mer enn minimumsbeløpet hver måned under kampanjen — minimumsbetalingen alene er normalt ikke nok til å nulle en stor saldo i tide.
3. Har du allerede en rest som rullet over til ordinær rente, sjekk om Zensums gjeldssjekk gir deg et nyttig helhetsbilde før du bestemmer deg for nedbetalingstempo videre.

Les mer om hvordan rentefrie dager faktisk regnes på løpende bruk av kortet utenfor en introduksjonskampanje, og se hvordan du velger kort som 18-åring for resten av det du bør vite om ditt første kort, inkludert hvordan kredittgrensen din normalt settes de første årene. Har du i stedet en saldo som har stått lenge, se forløpet med 20 000 kr som ikke blir mindre. Tilbake til bruk av kortet eller forsiden.